【体験談】カナダで家を買う！購入プロセスや失敗しない２つのポイント

今回はこんな疑問を持っている方向けの記事です。

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2020年についにカナダで家を購入！

ただ購入に至るまでに、変なRealtorに当たったり、モーゲージ詐欺に遭いそうになったりと、家探しをしていた４ヵ月間色々ありました。

鮮明にこの出来事を覚えている今、今回はカナダで家を買う際に踏んだ手順を体験談とともにご紹介していきます。

人生で一番高い買い物なので「失敗したくない！！」という方へ失敗しないための２つのポイントもまとめてみました。

この記事で分かること

カナダで家を買う時に出てくる用語（英語）も交えて解説していくので、これからカナダで家を買いたいと思っている方は参考にしてみてくださいね！

【カナダ】家を買いたいと思ったきっかけ

わたしが住んでるトロントでは年々家賃が高騰。Rentals.caによると2020年10月現在の家賃平均は、

とあり得ないほど高くなっています。

わたし達が住んでるボロアパートは３年前に契約したので２BedRoomで約$1700と今の平均よりはずいぶん安いですが、それでも賃貸で$1700は高い！！

高い家賃を払い続けても結局資産にはならないし…と持ち家vs賃貸議論はよくありますが、日本と違ってカナダでは住宅＋土地価格があまり下がらないことも考慮して購入を決断しました。

また、年齢も一つの要因に。
お互い今年で３２歳。３０年のローン返済を考えていたので無理なく返せる年齢として６５歳までに終わらせたい…と決めていました。

そんな矢先、2020年は日に日に住宅金利が下がっていたのでこれは買い時！！と思って今回家を買おうと決心しました。

カナダで家を買うプロセス

今回実際にカナダで家購入に至るまでの流れを体験談を交えてご紹介していきます。

カナダで家を購入する流れとしては大まかに分けて９ステップあります。

カナダで家購入の９ステップ

ステップ１：予算＆市場調査をする

まず、自分の予算を決め、ハウジング市場の調査をします。

この段階で決めておきたいのが、頭金（ダウンペイメント）の額。

カナダでは、家の購入金額にもよりますが、最低５%の頭金で物件購入が可能です。

家の価格	最低頭金額
$500,000未満	家の価格の5％
$500,000～$999,999	家の価格の$500,000までは5%＋$500,000を超えた分は10%
$1,000,000以上	家の価格の20%

ただし、頭金20%未満の場合はモーゲージローン保険の支払いが必要です。月々のローンに加算されるので忘れずに。
詳しくは>>https://www.canada.ca

頭金に加えて、家購入時（クロージング時）に必要な費用も頭に入れておく必要があります。

この段階でよく使ったサイトはこちら。

ステップ２：住宅ローンの事前審査

金融機関で住宅ローン（モーゲージ）の事前審査を行います。

下記の資料を基に、どれくらいのモーゲージが借りれるのか審査してくれます。
実際に金融機関に提出した資料はこちら↓

収入の審査にはTax Return歴が２年以上が必要とのこと。
わたしは2019年に永住権を取得したので、申請時、カナダでのTax Return歴が１年だけ。世帯年収に私の収入を含めてもらえず旦那の年収だけで計算されました。

Pre-Approvalを取得すると、最高借入額が分かることに加えて、住宅ローン金利（モーゲージレート）が６０～１２０日間（金融機関による）固定になります。

期間内に金利が変動し、上がってしまった場合でもPre-Approvalをもらった時点での金利で借り入れることが可能。一方、Pre-Approval時点より下がった場合は、低い方の金利にしてくれます。

また、事前審査は複数の金融機関で済ませておいた方が安心です。

事前審査は仮承認なので、実際に家購入段階で断られたり、Pre-Approval額より低い借入額になる場合も…他にもオプションがあると断られた時にパニックにならずに済みます。

ローンの借入額が金融機関によってかなり異なることもあります。わたし達は３つの銀行で事前審査を行ったのですが、TD Bankはなぜかとても少ない提示額でした。

ステップ３：Realtorを探す

モーゲージPre-Approvalを取得したら、次はRealtor探し。
家族や友達からの紹介、Realtor.caなどでレビューを見て決めるのが一般的です。

いい家を購入するにはRealtorで決まる！といっていいほどRealtor選びは超重要！！！

など実際に話してみて見極める必要があります。
少しでも気になるところがあったら早い段階でRealtorをスパっと変えてしまうのが吉！

というのも、希望するRealtorに連絡を取るとBuyer Representation Agreement（BRA）という契約を交わすことになります。一度この契約にサインをしてしまうと、５～６ヵ月間は上の画像のようにそのRealtorから逃れられない状態になります…

うちらの最初のRealtorは、お金しか見ていないようなエージェントで詐欺まがいなことを勧めてきたので、離れることに。BRAを交わしてしまったので、詐欺推奨を理由に（丁寧に）解除をお願いしたところ、

などなどお怒りのメール（↑上の文そのまま）が届き、電話では３０分くらい終始罵倒…いや本当、ここまで人って罵れるのかって程ビックリでした（笑）

その後も不動産屋のマネージャーに経緯を説明して解除のお願いしても「（そのRealtorと）個人間の契約だから…」と相手にしてもらえず…

旦那の友達がRealtorだったので、助けを求めて無事解除されましたが、本当にストレスでしたね。

ステップ４：家探し＆内見へ

希望の家のタイプや間取り、エリア、部屋数などをRealtorと相談しながら、気に入った物件を見学しに行きます。

関連記事 カナダの家のタイプと特徴

１日５～６件ほど見てまわり、最終的に全部で１７件ほど見学しました。

物件探しでよく使ったサイトはこちら。

ステップ５：入札（オファー）をする

内見をしてお気に入りの物件が見つかったら、金額を決めて入札（オファー）をします。

オファーの種類は主に２つ。

通常はHome Inspectionやファイナンシャルの条件付き入札（Conditional Offer）を行います。
オファーしてから５営業日以内にHome Inspectionやモーゲージの本審査を行い、家を買うかどうかを決めます。５営業日以内ならばデポジットを払うことなくキャンセルが可能。

一方で、売買が盛んな時期や地域、価格帯の場合は、売り手がオファー締切日を設け、複数のオファー（multiple offer）を期待＝入札合戦（Bidding War）を起こし、リスティング価格より高い売値を期待しています。そうなると必然的に確定入札（Firm Offer）で出さざるを得なくなります。

売り手がオファー締切日を設けている物件では、締切日前に入札できるPre-emptive Offer（別名Bully Offer）という方法もあります。

ただし、自分たちがやっておいて言うのもなんですが、大きな買い物なのでHome Inspectionなしや住宅ローンが希望借入額で通るか分からない状態で出すFirm Offerはおすすめしません。

うちらの場合、旦那の友達（Realtor）が建設関連の資格を持っていたため、内見の時に彼がInspectionをして問題ないことは確認。ただ、モーゲージに関しては確定するまでヒヤヒヤでした(;^ω^)

ステップ６：正式に契約＋デポジット支払い

家が決まったら正式に契約。

モーゲージの同意書にサインをし、入札時に記載したデポジット額（通常家の価格の5%～10％）を売り手の弁護士に支払います。（このデポジットは頭金の一部に充てられます）

ステップ７：弁護士を探す

契約をしたら、弁護士を探します。

Realtorからの紹介や、友人や家族に良い弁護士がいる場合は自分で連絡を取ってもＯＫ。

ステップ８：住宅保険の契約

次に、住宅保険の契約をし、その情報を弁護士へ送付。

ここで、購入者が行うことはクロージング２～３日前までありません。
弁護士が登記や固定資産税関連、モーゲージ関連などのペーパーワークを処理してくれます。

ステップ９：クロージング（引き渡し）

クロージング２～３日前、弁護士に会い、家の購入＆モーゲージ関連の書類にサイン。

契約書にサイン後、残りの頭金（頭金ー支払い済みのデポジット）を支払い。

クロージング当日、家の鍵を受け取り、正式に自分たちの家に…(^^♪

カナダで家を買う時に失敗しないための２つのポイント

カナダで家を買う時に失敗しないための２つのポイントはこちら。

①自分に合うRealtorを見つける

前述しましたが、「自分に合うRealtor探し」がカナダで家を買う時に失敗しない最重要ポイントです！

相性やサービスの良さの見極めに加えて、そのRealtorが主に扱っている地域や価格帯も見てみるといいかもしれません。

トロントの家ばかりを扱っているRealtorに「ナイアガラの家を探してるんだけど…」と相談しても親身になってくれないのは想像できますよね。

トロントの物件を探してるならトロントのリアルター、ナイアガラの物件を探してるならナイアガラのリアルター。

また、そのリアルターが扱ってる価格帯も見ておいた方がいいかもしれません。億ションばかり扱ってるリアルターに500Kくらいの予算で家を探してる…と言っても、請け負ってはくれるものの結構いい加減にあしらわれたりします。

リアルターは売却価格から〇％のコミッションをもらうので、結局お金で扱いや優先度を変えてるんですよね～(。-`ω-)

みんながみんなお金で人を見てるわけではないですが、そういう人もいるので参考までに。

②隠れコストに気を付ける

新築物件・中古物件ともに隠れコストがあることにも気を付けましょう。

新築物件は、提示されている金額の中に何が含まれているのか確認する必要があります。
（バックヤードのフェンスやWater Tank、セントラル・エアコンディショナーなど表示価格に含まれていないところが多め。）

中古物件は、屋根やFurnaceなど、前住人がいつ取り換えたかによって追加でコストがかかる場合があります。

例えば、屋根は約２５～３０年サイクルで取り換える必要があります。ちょうどその取り換え前で売りに出されていた場合、すぐ又は数年後に屋根の取り換え費がかかることを頭に入れておかなければいけません。

住宅ローン（モーゲージ）の利息を軽減するコツ

カナダの住宅ローン（モーゲージ）の支払いは、下記の3つから選ぶことができます。

• 月払い(monthly)
• 2週間に1回払い(bi-weekly)
• 1週間に1回払い(weekly)

少し月々の支払いに余裕がある場合は、週一払いにした方がお得です。

購入した時は、何も考えずに月払いにしたのですが、支払い頻度が高くなるほど早くローンの返済ができ、長期的に見ると利息分がお得になるとのことで週１払いに変更。

と思ってたんですが、月払いから週払いにしたことで、30年のローン返済が26年に短縮されました。

私たちの例

支払いの曜日が月に4回ある時は、合計金額は月払いの時と変わりませんが、5回払いの時は400ドルほどプラスで支払うことになります。

さらに、早くローンを返済したい場合は、繰り上げ返済が出来るPrepaymentオプションがあります。日本もありますよね。

カナダでは毎年、借入金の10〜20％を限度に繰り上げ返済ができます。
こちらに詳しく載ってます→https://www.cibc.com

ここ1〜2年間コロナ禍で全然お金を使ってなかったので、今回満額繰り上げ返済をしてみたところ、26年のローン返済がさらに縮まり、21年になりました＾＾

繰り上げ返済に関しては、メリット・デメリットあると思うので、よく考えて利用してみてくださいね。

このようなオプションがあるよ！という紹介でした^^

カナダで家を買うプロセス＆ポイントまとめ

今回は、カナダで家を買うプロセスと失敗しないポイントをまとめました。

これからカナダで家を買おうと考えている方の参考になれば嬉しいです！

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